WHO இன் பாடல், “நீங்கள் யார்?” நியாயமான கடன் வசூல் நடைமுறைகள் சட்டத்திற்கு வரும்போது, பல நிறுவனங்கள் தாங்கள் யார் என்று தங்களுக்குத் தெரியும் என்று நினைக்கிறார்கள். அவர்கள் மூன்றாம் தரப்பு கடன் சேகரிப்பாளர்களாக இருந்தால், அவர்கள் FDCPA ஆல் மூடப்பட்டிருக்கிறார்கள். அவர்கள் தங்கள் சொந்த கடன்களை சேகரிக்கும் கடனாளிகள் என்றால், அவர்கள் இல்லை. ஒரு தொழில் நிகழ்வில் ஒரு விளக்கக்காட்சியில் நான் சமீபத்தில் குறிப்பிட்டது போல, இது அவ்வளவு எளிதல்ல. சில கடன் வழங்குநர்களும் மற்றவர்களும் சில நடத்தை படிப்புகள் FDCPA இன் அதிகார எல்லைக்குள் அவற்றை சதுரமாக வைக்க முடியும் என்பதை உணரவில்லை.
தொடக்க புள்ளி, நிச்சயமாக, சட்டத்தின் மொழி. எஃப்.டி.சி.பி.ஏ இன் பிரிவு 803 (6) ஒரு “கடன் சேகரிப்பாளரை” வரையறுக்கிறது “எந்தவொரு வணிகத்திலும் எந்தவொரு வணிகத்திலும் எந்தவொரு கருவியையும் பயன்படுத்தும் எந்தவொரு நபரும் அல்லது எந்தவொரு வணிகத்திலும் உள்ள அஞ்சல்களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், இதன் முக்கிய நோக்கம் எந்தவொரு கடன்களையும் சேகரிப்பது, அல்லது நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ சேகரிக்க அல்லது சேகரிக்க முயற்சிக்கும் கடன்களைத் தவறாமல் சேகரிக்க அல்லது முயற்சிக்கும் அல்லது மற்றொரு கடன்களால் அல்லது வலியுறுத்தப்பட வேண்டும்” என்று வரையறுக்கிறது.
தங்கள் சொந்த கடன்களை சேகரிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள் அந்த வரையறையைக் காணலாம் மற்றும் வாசிப்பதை நிறுத்தலாம். பெரிய தவறு – பிரிவு 803 (6) கூறுகையில், “இந்த வார்த்தையில் எந்தவொரு கடனாளியும் அடங்குவர், அவர் தனது சொந்த கடன்களை சேகரிக்கும் பணியில், தனது சொந்த பெயரைப் பயன்படுத்துகிறார், இது மூன்றாவது நபர் அத்தகைய கடன்களை சேகரிக்கிறது அல்லது சேகரிக்க முயற்சிக்கிறது என்பதைக் குறிக்கும்.” வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஒரு கடனாளி அதன் சொந்த கடன்களைச் சேகரித்தால், ஆனால் வேறு பெயரைப் பயன்படுத்தினால், இது மூன்றாம் தரப்பு கடன் சேகரிப்பாளர் பிரஸ்டோ என்று அறிவுறுத்துகிறது. நிறுவனம் இப்போது FDCPA க்கு உட்பட்ட கடன் சேகரிப்பாளராக உள்ளது.
தங்கள் சொந்த கடன்களை சேகரிக்க மற்ற பெயர்களைப் பயன்படுத்திய நிறுவனங்களால் எஃப்.டி.சி.பி.ஏ மீறல்களை சவால் செய்ய எஃப்.டி.சி நீதிமன்றத்திற்கு சென்றுள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, உட்டாவை தளமாகக் கொண்ட பேடே லெண்டிங் அலங்காரமான லோன் பாயிண்ட், எல்.எல்.சி, ஈகாஷ் அல்லது கெட் கேஷ் என வியாபாரம் செய்தது. ஆனால் அந்தக் கடன்களை சேகரிக்க நேரம் வந்தபோது, பிரதிவாதிகள் நிறுவனத்தின் பெயர் லோன் பாயிண்ட் பயன்படுத்தினர். எனவே, பிரிவு 5 இன் கீழ் உள்ள குற்றச்சாட்டுகளுக்கு மேலதிகமாக, புகார் அவர்களுக்கு எஃப்.டி.சி.பி.ஏ மீறல்கள் மீது குற்றம் சாட்டியது, இதில் சட்டவிரோதமாக நுகர்வோரின் சம்பள காசோலைகளை அலங்கரித்தல் மற்றும் கடனாளியைத் தவிர மற்றவர்களுக்கு கடன்கள் இருப்பதை வெளிப்படுத்துதல். பிரிவு 803 (6) இன் இரண்டாவது தண்டனையின் கீழ் பிரதிவாதிகளின் நடத்தை அவர்களை “கடன் சேகரிப்பாளர்களாக” ஆக்கியது என்று எஃப்.டி.சி வலியுறுத்தியது – மற்றும் விசாரணை நீதிமன்றம் ஒப்புக்கொண்டது.
சில நிறுவனங்கள் FDCPA க்கு வெளியே வைப்பதாக தவறாக படிக்கும் மற்றொரு ஏற்பாடு உள்ளது. பிரிவு 803 (6) (எஃப்) (iii) FDCPA இலிருந்து விலக்கு “எந்தவொரு நபரும் செலுத்த வேண்டிய அல்லது செலுத்த வேண்டிய கடனை சேகரிக்கும் அல்லது சேகரிக்க முயற்சிக்கும். . . அத்தகைய செயல்பாடு. . . கவலைகள் அத்தகைய நபரால் பெறப்பட்ட நேரத்தில் இயல்புநிலையாக இல்லாத கடன். ” (நான் முக்கியத்துவத்தை சேர்த்தேன்.) ஆனால் ஒரு கடனைப் பற்றி என்ன என்பது இயல்புநிலையாக? எஃப்.டி.சி மற்றும் பல கூட்டாட்சி மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றங்களின்படி, நிறுவனம் அதைப் பெறும்போது கடன் இயல்புநிலையாக இருந்தால், அந்தக் கடனை சேகரிப்பதற்கான நிறுவனத்தின் நடவடிக்கைகள் எஃப்.டி.சி.பி.ஏ.
ஃபேர்பேங்க்ஸ் கேபிடல், ஈ.எம்.சி அடமானம், க்யூக்ரெடிட், நுகர்வோர் போர்ட்ஃபோலியோ சேவைகள் (சிபிஎஸ்) மற்றும் பச்சை மரம் சேவை போன்ற வழக்குகளில் எஃப்.டி.சி அதைத்தான் கூறியது. எடுத்துக்காட்டாக, ஆட்டோ கடன் சேவையாளர் சிபிஎஸ் நாடு முழுவதும் உள்ள கார் விற்பனையாளர்களிடமிருந்து ஒப்பந்தங்களை வாங்குகிறது மற்றும் சேவை செய்கிறது. ஆனால் சிபிஎஸ் அவற்றை வாங்கிய நேரத்தில் அல்லது வசூலிக்கப்பட்ட கணக்குகளை சேகரிக்கும் போது அல்லது சேவை உரிமைகளைப் பெற்றபோது, சேவையாளர் சிபிஎஸ் ஆனது கடன் சேகரிப்பாளர் அந்த கணக்குகள் தொடர்பாக சிபிஎஸ்.
பச்சை மரத்துடன் (இப்போது டிடெக்) FTC-CFPB குடியேற்றமும் அந்தக் கொள்கையை விளக்குகிறது. மற்ற கடன் வழங்குநர்கள் நுகர்வோருக்கு நீட்டிக்கும் அடமானங்களுக்கு பச்சை மரம் ஒப்பந்தம் செய்தது. எனவே, பசுமை மரம் மாதாந்திர அறிக்கைகள், பதப்படுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் மற்றும் சொத்து வரிகள் போன்றவற்றை உருவாக்கி அனுப்பியது. ஆனால் பச்சை மரம் அவற்றில் இயல்புநிலையில் இருந்த பல கணக்குகள் ஏற்கனவே இயல்புநிலையாக இருந்தன. எனவே, அந்த கணக்குகளுக்கு, பச்சை மரம் FDCPA க்கு உட்பட்ட “கடன் சேகரிப்பாளரின்” கூடுதல் தொப்பியை அணிந்தது.
FDCPA இன் கீழ் பாதுகாப்பு இணக்க கால்குலஸை மாற்றுகிறது, அதனால்தான் கடன் வழங்குநர்கள் அந்தச் சட்டத்திற்கு உட்பட்டிருக்கிறார்களா என்பதை அறிந்து கொள்ள வேண்டும். FDCPA கூடுதல் கடமைகளை விதிக்கிறது மற்றும் இணங்காதது விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, பிரிவு 809 இன் கீழ், ஒரு நுகர்வோருடனான ஆரம்ப தகவல்தொடர்புக்குப் பிறகு ஐந்து நாட்களுக்குள், கடன் சேகரிப்பாளர் கடனின் அளவு, கடனாளியின் பெயர் மற்றும் கடனைத் தகர்த்தெறியும் நடைமுறை குறித்த விவரங்கள் உள்ளிட்ட எழுத்துப்பூர்வ சரிபார்ப்பு அறிவிப்பை அனுப்ப வேண்டும். கூடுதலாக, பிரிவு 807 (11) சில குறிப்பிட்ட வெளிப்பாடுகள் தேவைப்படுகின்றன, “கடன் சேகரிப்பவர் கடனைச் சேகரிக்க முயற்சிக்கிறார், பெறப்பட்ட எந்தவொரு தகவலும் அந்த நோக்கத்திற்காக பயன்படுத்தப்படும்” என்று பெரும்பாலும் தொழில்துறை பேச்சுவார்த்தையில் மினி-மிராண்டா.
ஆனால் FDCPA பொருந்தவில்லை என்றாலும், உங்கள் சேகரிப்பு நடவடிக்கைகள் இன்னும் FTC சட்டத்தின் ஏமாற்றும் அல்லது நியாயமற்ற நடைமுறைகளுக்கு எதிரான பொதுவான தடையின் பிரிவு 5 ஆல் மூடப்பட்டுள்ளன. ஏஎம்ஜி, பேடே ஃபைனான்சியல் மற்றும் கேஷ் போன்ற வழக்குகள் இன்று நிரூபிக்கப்படுவது போல, எஃப்.டி.சி.பி.ஏ இன் பிரிவு 807 இன் கீழ் தவறான அல்லது தவறாக வழிநடத்தும் நடைமுறைகள் – அரசாங்கத்தின் இணைப்பு அல்லது சட்ட நடவடிக்கையின் தவறான அச்சுறுத்தல்களின் போலி உரிமைகோரல்கள், ஒரு சிலரின் பெயரைக் கூறலாம் – பிரிவு 5 ஐ மீறலாம். பிரிவு 808 இல் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள நியாயமற்ற நடைமுறைகளின் தொகுப்பாளருக்கும் இதைச் சொல்லலாம். கூடுதலாக, முதல் தரப்பு கடன் வழங்குநர்கள் எஃப்.டி.சி.பி.ஏ ஆல் வெளிப்படையாக தடைசெய்யப்பட்ட பிற நடைமுறைகளில் ஈடுபடும்போது பிரிவு 5 இன் கீழ் எஃப்.டி.சி நடவடிக்கை எடுத்துள்ளது-எடுத்துக்காட்டாக, கடனாளியைத் தவிர வேறு யாருக்கும் கடன் இருப்பதை வெளிப்படுத்துகிறது.
உங்கள் நிறுவனத்தின் சேகரிப்பு நடைமுறைகளை ஆராய்ந்து, “நீங்கள் யார்?”
