சராசரிகளின் “சட்டம்”: FTC SOFI இன் மாணவர் கடன் மறு நிதியளிப்பு உரிமைகோரல்களை சவால் செய்கிறது
ஒரு பேஸ்பால் சாரணர் ஒரு வாய்ப்பைப் பார்க்கிறார் என்று கற்பனை செய்து பாருங்கள். காகிதத்தில், ஸ்லக்கரின் பேட்டிங் சராசரி சுவாரஸ்யமாக தெரிகிறது. ஆனால் இப்போது அதை கற்பனை செய்து பாருங்கள், சாரணருக்கு தெரியாமல், அந்த புள்ளிவிவரங்கள் இடித்த எல்லா நேரங்களையும் விட்டுவிட்டன. இது ஒரு நம்பத்தகாத கற்பனையானது, ஆனால் இது சராசரிகளைத் தொகுப்பதில், சில வகை தரவுகளை அகற்றுவது முடிவுகளைத் தவிர்க்கலாம் என்ற கொள்கையை இது விளக்குகிறது. மாணவர் கடன் மறுநிதியளிப்பு குறித்த ஏமாற்றும் கூற்றுக்கள் என்று கூறப்படும் கலிபோர்னியாவை தளமாகக் கொண்ட SOFI க்கு எதிரான FTC இன் நடவடிக்கை இதேபோன்ற கருத்தை அளிக்கிறது.
எஃப்.டி.சி படி, சோஃபியின் விளம்பரங்கள், நிறுவனத்துடன் தங்கள் மாணவர் கடன்களை மறுநிதியளிக்கும் நுகர்வோர் கடனின் ஆயுள் அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக அளவு பணத்தை சேமிக்கிறார்கள் என்று கூறியது. இங்கே ஒரு சில எடுத்துக்காட்டுகள் உள்ளன: “மறு நிதியளிப்பு மாணவர் கடன்களை சராசரியாக, 22,359 சேமிக்கிறது,” “எங்கள் உறுப்பினர்களை மாதத்திற்கு சராசரியாக 6 316/மாதம் சேமித்தல்,” அல்லது “உங்கள் மாணவர் கடன்களைச் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். சராசரி மாத சேமிப்பு: 222.”
ஆனால் எஃப்.டி.சி கூறுகிறது, சோஃபி கண்களைக் கவரும் சராசரியை மொத்தத்திலிருந்து பெரிய வகை நுகர்வோரைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் உயர்த்தியது. விளைவு: நுகர்வோர் பெற்ற முடிவுகளை மிகைப்படுத்திய விளம்பர உரிமைகோரல்கள், சில நேரங்களில் உண்மையான சேமிப்புகளை இரட்டிப்பாக்குகின்றன.
சோஃபி என்ன விட்டுவிட்டார்? வாழ்நாள் சேமிப்பைப் பற்றி பேசும்போது, எடுத்துக்காட்டாக, நிறுவனம் அதன் சராசரியிலிருந்து விலக்கியது, அதன் கடன்களை அவர்கள் மறு நிதியளித்த முந்தைய மாணவர் கடன்களை விட நீண்ட காலத்தைக் கொண்டிருந்தனர். அந்த நபர்களில் பெரும்பாலோர் உண்மையில் அதிக பணம் செலுத்துகிறார்கள் – ஆயிரக்கணக்கான டாலர்கள், சராசரியாக – தங்கள் புதிய சோஃபி கடனின் வாழ்நாளில்.
சில சந்தர்ப்பங்களில், “சராசரி சேமிப்பு” க்கான அதன் தேர்வு மற்றும் தேர்வு அணுகுமுறையைப் பற்றி சோஃபி கூறியதாக எஃப்.டி.சி கூறுகிறது. ஒரு நேரடி அஞ்சல் துண்டு முதல் பக்கத்தில் இந்த முக்கிய உரிமைகோரலை உள்ளடக்கியது: “நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும்? சோஃபி வாடிக்கையாளர்கள் சராசரியாக, 9 18,936 க்கு மேல் தங்கள் கடனின் வாழ்நாளில் மறுநிதியளிப்பதன் மூலம் சேமிப்பில் உள்ளனர். இது உங்கள் பாக்கெட்டில் உள்ள பணம் – முதலீடு, விடுமுறைகள், ஒரு வீட்டை வாங்குவது எதுவாக இருந்தாலும்.”
ஆனால் இங்கே இது ஒரு அடர்த்தியான உரையின் கீழே உள்ள உரையின் கீழே, கேள்விகள், விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் மற்றும் நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டத்தின் முன்னுரை விலகல் அறிவிப்புகளின் விளக்கங்களுக்கு அடியில் புதைக்கப்பட்டுள்ளது:
மொழிபெயர்ப்பு: மக்கள், சராசரியாக, வாழ்நாள் தொகையை முதல் பக்கத்தில் முன்வைக்கவில்லை, ஏனென்றால் “சராசரி” என்று அழைக்கப்படுவதைக் கணக்கிடுவதில், சோஃபி நுகர்வோர் தங்களது தற்போதைய கடன்களை விட நீண்ட நேரம் கடன்களைத் தேர்ந்தெடுத்த சுத்திகரிப்புகளை விலக்கினார்-“சராசரி சேமிப்பு” சோஃபி குறைக்கும் சுத்திகரிப்பு. (ஆன்லைன் விளம்பரங்கள் உட்பட பிற எடுத்துக்காட்டுகளுக்கான புகாரை நீங்கள் படிக்க விரும்புவீர்கள், எஃப்.டி.சி தெளிவற்ற ஹைப்பர்லிங்க்களுக்குப் பின்னால் புதைக்கப்பட்ட ஒத்த தகவல்களை கூறுகிறது.)
புகாரின் படி, நுகர்வோர் அதன் வலைப்பக்கத்தில் சோஃபியின் “எனது வீதத்தைக் கண்டுபிடி” அம்சத்தில் அவர்களின் சாத்தியமான சேமிப்பு குறித்து தவறாக வழிநடத்தப்பட்டனர். கடனுக்காக முன்நிபந்தனை செய்ய, நுகர்வோர் கணிசமான அளவு தனிப்பட்ட தகவல்களை உள்ளிட வேண்டியிருந்தது. சோஃபி பின்னர் கிடைக்கக்கூடிய கடன் விருப்பங்களையும், ஒவ்வொன்றிற்கும் அவற்றின் மதிப்பிடப்பட்ட தனிப்பட்ட சேமிப்புகளையும் காட்டும் ஒரு பக்கத்திற்கு அவர்களை வழிநடத்தியது. ஆனால் சில விருப்பங்களுக்கு, கடனைத் தேடும் நுகர்வோர் உண்மையில் கடனின் ஆயுள் அல்லது மாதத்திற்கு அதிக பணம் செலுத்துவார்கள். அந்த சந்தர்ப்பங்களில், நுகர்வோருக்கு தங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து இன்னும் எவ்வளவு அதிகமாக வரும் என்று சொல்ல கருவியை உள்ளமைப்பதை விட, சோஃபி வெறுமனே வாழ்நாள் அல்லது மாத சேமிப்பை “00 0.00” என்று பட்டியலிட்டார்.
புகார் சோஃபி தங்கள் மாணவர் கடன்களை மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் மக்கள் எவ்வளவு சேமிக்கிறார்கள் என்பது குறித்து தவறான அல்லது தவறான கூற்றுக்களைச் செய்ததாகக் குற்றம் சாட்டுகிறார்கள். வழக்கைத் தீர்ப்பதற்கு, நுகர்வோர் சேமித்ததைப் பற்றி தவறாக சித்தரிப்பதைத் தடைசெய்யும் அல்லது கடனின் ஆயுள் அல்லது மாதாந்திர அல்லது பிற அடிப்படையில் சேமிக்கும் ஒரு முன்மொழியப்பட்ட உத்தரவுக்கு நிறுவனம் ஒப்புக் கொண்டுள்ளது. சோஃபி அந்த வகையான கூற்றை அளித்தால், வேறு எந்த பொருள் தவறாக சித்தரிப்பையும் உத்தரவு தடைசெய்கிறது. அந்த விதிகள் மாணவர் கடன் மறு நிதியளிப்பிற்கு மட்டுமல்ல, எந்தவொரு கடன் தயாரிப்புக்கும் SOFI சலுகைகள் பொருந்தும். முன்மொழியப்பட்ட உத்தரவு குறித்த பொதுக் கருத்துக்களை நவம்பர் 28, 2018 வரை FTC ஏற்றுக்கொள்கிறது.
மற்ற நிறுவனங்களுக்கு வழக்கு என்ன பரிந்துரைக்கிறது?
மாணவர் கடன் மறு நிதியளிப்பு உரிமைகோரல்களுக்கு வரும்போது, உண்மை ஒரு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டதல்ல. பல அமெரிக்க குடும்பங்களுக்கு, மாணவர் கடன் கடனின் சுமை கணிசமான டாஸிங் மற்றும் திருப்பத்தின் ஆதாரமாகும். நிவாரணம் வழங்குவதாகக் கூறும் நிறுவனங்களுக்கு, அவர்களின் விளம்பரங்கள், வலைத்தளங்கள் மற்றும் பிற விளம்பரப் பொருட்கள் FTC இன் நிறுவப்பட்ட உண்மை-விளம்பரத் தரங்களை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.
“சராசரி” சேமிப்பைக் கூறும்போது இலக்கங்களுடன் செல்ல வேண்டாம். தொடர்புடைய தரவைத் தேர்ந்தெடுப்பது சராசரியாக ஏமாற்றுவது பற்றிய விளம்பர உரிமைகோரல்களை வழங்கக்கூடும். முறையைப் பற்றிய “விளக்கங்கள்” – குறிப்பாக அவை கண்டுபிடிக்க கடினமாக இருக்கும்போது, புரிந்துகொள்வது கூட கடினமாக இருக்கும்போது – நுகர்வோரை இன்னும் குழப்பமடையச் செய்யும் அபாயத்தை இயக்கவும்.
ஏமாற்றத்தை குணப்படுத்த சிறந்த-அச்சு அடிக்குறிப்புகள் மற்றும் தெளிவற்ற ஹைப்பர்லிங்க்களை சார்ந்து இருக்க வேண்டாம். உரையின் அடர்த்தியான தொகுதிகளில் பொருள் தகவல்களை புதைப்பது அல்லது இணைப்புகளுக்குப் பின்னால் மறைந்திருக்கும் உண்மைகளை நுகர்வோர் வேட்டையாட வேண்டியது FTC இன் நடைமுறைகள் .com வெளிப்பாடு வெளியீடு எதிராக எச்சரிக்கை. விளம்பர உரிமைகோரலை முன்னிலைப்படுத்தவும், பின்னர் முக்கிய வரம்புகள் அல்லது நிபந்தனைகளை விளம்பரத் துண்டில் வைப்பது ஒரு ஆபத்தான உத்தி. .com வெளிப்பாடுகள் சொற்களைக் குறைக்காது: “வெளிப்படுத்தல் நெருங்கியிருப்பது அது தொடர்புபடுத்தும் கூற்றுக்கு சிறந்தது, சிறந்தது.”
