சமீபத்திய நாட்களில் ஒரு ரோலர்-கோஸ்டர் சவாரிகளின் வரையறைகளை ஒத்த பங்குச் சந்தை விளக்கப்படங்கள் இருப்பதால், பல அமெரிக்கர்கள் தங்கள் 401 (கே) களை ஒரு சிறிய கவலையுடன் பார்த்ததற்காக மன்னிக்கப்படலாம்.
அமெரிக்காவில் குறிப்பாக வயதான மில்லியன் கணக்கான நிதி நல்வாழ்வுக்கு ஓய்வூதிய சேமிப்பு முக்கியமானது, எனவே கவலை புரிந்துகொள்ளத்தக்கது.
ஆனால் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் மக்கள் எவ்வளவு கவலைப்பட வேண்டும்? சந்தைகள் வீழ்ச்சியடையும் போது 401 (கே) கள் எவ்வளவு பெரிய வெற்றியைப் பெறுகின்றன? உரையாடல் இந்த பகுதியில் நிபுணரான வெஸ்டர்ன் கவர்னர்ஸ் பல்கலைக்கழகத்தின் ரொனால்ட் ப்ரீரோசோவை பதில்களுக்காக திரும்பினார்.
401 (கே) என்றால் என்ன?
எளிமையாகச் சொன்னால், 401 (கே) என்பது ஒரு முதலாளியால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டமாகும், இதில் ஊழியர்கள் தங்கள் இழப்பீட்டின் ஒரு பகுதியை வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பங்களிக்கின்றனர்.
ஊழியர் எந்த வயதிலும் 401 (கே) திட்டத்திற்கு பங்களிக்க தகுதியுடையவர், மேலும் அவர்களின் வேலைவாய்ப்பு முழுவதும் இந்த திட்டங்களுக்கு பணம் செலுத்த விருப்பம் உள்ளது. பல முதலாளிகள் ஒரு பணியாளரின் பங்களிப்புகளுடன் சில அல்லது அனைத்தையும் பொருத்துகிறார்கள், இது திட்டத்தை இன்னும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்குகிறது.
திரும்பப் பெறுவது பற்றி என்ன?
உள்நாட்டு வருவாய் சேவை விதிகளின் கீழ், 401 (கே) உள்ள ஒருவர் 73 வயதை எட்டும்போது தங்கள் திட்டத்திலிருந்து பண திரும்பப் பெறத் தொடங்க வேண்டும். சிலர் முந்தைய வயதில் திரும்பப் பெறத் தொடங்குகிறார்கள்.
401 (கே) உள்ள ஒருவர் திட்டத்திலிருந்து முன்கூட்டியே, எந்த நேரத்திலும் நிதிகளை திரும்பப் பெறலாம். ஆனால் திரும்பப் பெறப்பட்ட பணத் தொகைகள் பொதுவாக வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படும். கூடுதலாக, 59 மற்றும் ஒன்றரை வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் திரும்பப் பெறுவதில் 10% அபராதத்தை எதிர்கொள்ள நேரிடும், முதலாளியின் திட்டம் கஷ்ட விநியோகங்களை அனுமதிக்காவிட்டால், உங்கள் திட்டக் கணக்கிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அல்லது கடன்களை வழங்குகிறது.
இந்த ஆரம்பகால திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு ஐஆர்எஸ் குறிப்பிட்ட விதிகளைக் கொண்டுள்ளது; இந்த சூழ்நிலையில் நீங்கள் உங்களைக் கண்டால், நீங்கள் ஒரு வரி நிபுணரிடமிருந்து உதவி பெற வேண்டும்.
வரி வல்லுநர்கள் “ஆர்எம்டிக்கள்” என்று அழைக்கும் 73 வயதில் தொடங்கும் அனைத்து திரும்பப் பெறுதல்களும் பின்னர் ஓய்வூதியத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன – பணியாளர் வேலை செய்யும் போது மற்றும் வேலை செய்யும் போது உட்பட்டதை விட குறைந்த வரி விகிதத்தில். ஆகவே, 73 வயதில் தொடங்கி இந்த திரும்பப் பெறுவது, தனிப்பட்ட வருமான வரி திட்டமிடல் உட்பட, பிற்காலத்தில், குறிப்பாக ஒருவரின் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில், தனிப்பட்ட வருமான வரி திட்டமிடல் உட்பட நிதி திட்டமிடலின் மிகவும் வரி திறன் கொண்ட வழியாகும்.
மீண்டும், நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கியதும் ஐஆர்எஸ் ஆர்எம்டி டாலர் திரும்பப் பெறும் தேவைகளை நீங்கள் பூர்த்தி செய்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த வரி நிபுணரிடமிருந்து உதவி பெறுவது முக்கியம்.
காலண்டர் ஆண்டு 2025 இல், ஆண்டுதோறும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட 401 (கே) திட்டத்திற்கு ஒரு ஊழியர் பங்களிக்க முடியும், முதலாளியின் போட்டி உட்பட 23,500 அமெரிக்க டாலர்கள். “ஒவ்வொரு ஆண்டும் பணவீக்கத்திற்கு குறியிடப்பட்ட ஒவ்வொரு ஆண்டும் 50 வயதிற்கு மேற்பட்ட ஊழியர்களுக்கு சூப்பர் கேட்ச் பங்களிப்புகள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன. 2025 ஆம் ஆண்டில், சூப்பர் கேட்ச்-அப் பங்களிப்புகள் 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட நபர்களை நிலையான வரம்பிற்கு அப்பால் கூடுதலாக, 500 7,500 பங்களிக்க அனுமதிக்கின்றன, இது அவர்களின் மொத்த வருடாந்திர பங்களிப்பை, 000 31,000 க்கு கொண்டு வருகிறது. இதன் விளைவாக மொத்தமாக அனுமதிக்கக்கூடிய பங்களிப்பு 2025 ஆம் ஆண்டில், 7 34,750.
எப்போது, ஏன் 401 (கே) கள் பிரபலமடைந்தன?
1978 க்கு முன்னர், ஓய்வூதிய சேமிப்பு விருப்பங்கள் குறைவாகவே இருந்தன.
1935 ஆம் ஆண்டில், காங்கிரஸ் சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வூதிய திட்டத்தை உருவாக்கியது. இதைத் தொடர்ந்து 1974 ஆம் ஆண்டின் பணியாளர் ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்புச் சட்டம், தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் அல்லது ஐஆர்ஏக்களை உருவாக்கியது, ஊழியர்கள் ஓய்வுபெற்றதற்காக வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணத்தை மிச்சப்படுத்துவதற்கான ஒரு வழியாகும்.
1978 ஆம் ஆண்டின் வருவாய் சட்டத்தை காங்கிரஸால் நிறைவேற்றுவதில் 401 (கே) திட்டங்கள் பிரபலமடைந்தன.
காங்கிரஸ் அந்த நேரத்தில் 401 (கே) திட்டங்களை சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளுக்கு கூடுதலாக ஒரு மாற்று வழியாகக் கண்டது, தகுதியான அனைத்து அமெரிக்கர்களும் ஓய்வு பெற்றவுடன் பெற உரிமை உண்டு. 1981 ஆம் ஆண்டில், ஐஆர்எஸ் புதிய விதிகள் மற்றும் விதிமுறைகளை வெளியிட்டது, ஊழியர்கள் தங்கள் 401 (கே) க்களுக்கு ஊதியக் குறைப்புகள் மூலம் நிதியளிக்க அனுமதிக்கிறது. இது அவர்களின் முதலாளிகளின் 401 (கே) திட்டங்களுக்கு பங்களிக்கும் ஊழியர்களின் எண்ணிக்கையை கணிசமாக அதிகரித்தது.
செப்டம்பர் 2024 நிலவரப்படி, அமெரிக்கர்கள் 401 (கே) திட்டங்களில் 8.9 டிரில்லியன் டாலர்களை வைத்திருந்தனர் என்று முதலீட்டு நிறுவன நிறுவனம் தெரிவித்துள்ளது. தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகம் வழங்கிய தரவைப் பயன்படுத்தி 2023 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் ஓய்வூதிய உரிமைகள் மையத்தால் வெளியிடப்பட்ட ஒரு ஆய்வு, தனியார் துறை மற்றும் மாநில மற்றும் உள்ளூர் அரசாங்க தொழிலாளர்கள் உட்பட அனைத்து தொழிலாளர்களிலும் 56% பணியிட ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்கேற்க வேண்டும் என்று முடிவு செய்தது. இது 145 மில்லியன் முழு மற்றும் பகுதிநேர தொழிலாளர்களுக்கு சமம்.
சந்தை உயர்வு மற்றும் வீழ்ச்சியால் 401 (கே) திட்டங்கள் எவ்வாறு பாதிக்கப்படுகின்றன?
401 (கே) க்கான பங்களிப்புகள் பொதுவாக பங்குச் சந்தையில் உட்பட பல்வேறு நிதிக் கருவிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகின்றன.
பெரும்பாலான 401 (கே) திட்டங்கள் மாறுபட்ட அளவிலான ஆபத்துடன் முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகின்றன, இது ஊழியர்களின் தனிப்பட்ட ஆறுதல் நிலைகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளின் அடிப்படையில் தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கிறது.
இந்த 401 (கே) திட்டங்களின் நிர்வாகத்தை மூன்றாம் தரப்பினருக்கு முதலாளிகள் பொதுவாக அவுட்சோர்ஸ் செய்கிறார்கள். முதலாளிகள் மற்றும் ஊழியர்களின் சார்பாக 401 (கே) நிதிகளை நிர்வகிக்கும் சில மிகப்பெரிய நிறுவனங்களில் சில நம்பக முதலீடுகள், டி. ரோவ் பிரைஸ் மற்றும் சார்லஸ் ஸ்வாப் ஆகியவை அடங்கும்.
இந்த முதலீடுகள் பல பங்குச் சந்தையுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளதால், 401 (கே) நிலுவைகள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களுடன் உயரலாம் அல்லது வீழ்ச்சியடையக்கூடும்.
எனது 401 (கே) ஐ டேங்கிங் செய்வது பற்றி நான் கவலைப்பட வேண்டுமா?
இது சார்ந்துள்ளது – நீங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்யத் தொடங்கியபோது, நீங்கள் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடும்போது, திரும்பப் பெறத் தொடங்க எதிர்பார்க்கும்போது.
401 (கே) கணக்குகளைக் கொண்ட ஊழியர்கள் இப்போது பணம் தேவைப்பட்டால் பங்குகள் விழுவதைப் பற்றி கவலைப்பட வேண்டும் – ஓய்வூதிய வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்காக அல்லது பிற அவசர காரணங்களுக்காக. நீங்கள் விரைவில் பணத்தை எடுக்க தேவையில்லை என்றால், பொதுவாக பீதியடைய எந்த காரணமும் இல்லை. சந்தைகள் விரைவாக மீண்டும் முன்னேற முடியும் என்று வரலாறு காட்டுகிறது; குறுகிய கால சொட்டுகள் பெரும்பாலும் நீண்ட கால போக்குகளைக் குறிக்காது.
காலப்போக்கில், பங்குச் சந்தை பங்கு விலைகள் வீழ்ச்சியடைந்த பல காலங்களை அனுபவித்துள்ளது: 2000 ஆம் ஆண்டின் இணைய குமிழியின் வெடிப்பு; 9/11 நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு; மற்றும் 2007-2010 ஆம் ஆண்டின் அமெரிக்கா மற்றும் உலகளாவிய வங்கி நெருக்கடி, பெயருக்கு ஆனால் மூன்று.
ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக, காலப்போக்கில், பங்குச் சந்தை வருமானம் 1994 முதல் 2024 வரை சராசரியாக 9% ஆகும், மேலும் இது மேலே குறிப்பிட்டுள்ள பங்கு விலைகள் வீழ்ச்சியடையும் காலங்களும் இதில் அடங்கும்.
எனவே நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்குச் செல்லும் குழந்தை பூமராக இருந்தாலும், உங்கள் 401 (கே) சமீபத்திய வாரங்களில் வெற்றி பெற்றாலும், பீதி அடைய வேண்டாம். பங்குச் சந்தைகள் எப்போதுமே கீழே செல்லக்கூடிய உண்மையை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் திட்டங்கள் மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்கான நேரத்தைப் பொறுத்து, உங்கள் 401 (கே) ஓய்வூதிய சேமிப்பு தொடர்பாக மூலோபாய ரீதியாக நம்பகமான நிதி ஆலோசகருடன் இணைந்து பணியாற்றுவது ஒரு நல்ல அணுகுமுறையாகும், குறிப்பாக பங்குச் சந்தையில் சமீபத்திய வாரங்களில் நாம் கண்டது போன்ற காலங்களில்.
இந்த கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக உள்ளது மற்றும் நிதி ஆலோசனையை ஏற்படுத்தாது. நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.
ரொனால்ட் பிரேம்ரோசோ வெஸ்டர்ன் கவர்னர்ஸ் பல்கலைக்கழக வணிகப் பள்ளியில் கணக்கியல் பயிற்றுவிப்பாளராக உள்ளார்.
இந்த கட்டுரை மீண்டும் வெளியிடப்படுகிறது உரையாடல் கிரியேட்டிவ் காமன்ஸ் உரிமத்தின் கீழ். அசல் கட்டுரையைப் படியுங்கள்.
